美国银行（BAC）被开出 12.1 亿美元反洗钱罚单，FinCEN 史上第三大，财报前夜股价盘后跌 3%
美国财政部 FinCEN、OCC、OFAC 三机构联合出手，对美国银行处以合计超 12.1 亿美元反洗钱与制裁违规罚款，创 FinCEN 史上第三大、OCC 史上最大纪录；罚款公布于美国银行周三财报前夜，公司预计计提拖累 EPS 约 0.17 美元，股价盘后跌约 3%。
三句话看懂
美国财政部 10 月 13 日（周二）美东时间盘后宣布对美国银行（BAC）处以合计超过 12.1 亿美元的反洗钱与制裁违规罚款：旗下金融犯罪执法网络（FinCEN）开出 12 亿美元罚款（其中计入抵免货币监理署（OCC）的 7.5 亿美元罚款），外国资产管制办公室（OFAC）另就 475 起制裁违规开出 1166.293 万美元和解金；财政部称 FinCEN 罚款是其历史上第三大罚款，OCC 罚款是该机构有史以来最大罚款。[1][2][3]
市场在意的是这笔罚款发生在美国银行周三（10 月 14 日）发布第三季度财报的前一晚：公司已表示将在三季度计提 12 亿美元费用、拖累每股收益约 0.17 美元，而 OCC 指控的问题——交易监控系统未能妥善覆盖数万亿美元交易、BSA 合规人员专业能力不足——是在公司 2024 年 12 月已签署同意令之后仍未整改到位，暴露出银行合规体系存在持续性缺陷而非一次性失误。[2][6]
接下来需要确认的是，美国银行周三财报电话会上管理层将如何解释合规整改进度与 12 亿美元计提对资本充足率的影响，监管方是否会要求更严格的后续整改时限，以及这笔罚款是否会影响公司近期的资本返还计划。[6][7]
三机构联合出手：FinCEN、OCC、OFAC 罚单细节
根据财政部、FinCEN 与 OCC 10 月 13 日分别发布的官方新闻稿，这起针对美国银行（Bank of America, N.A.）的联合执法行动由三个下属机构构成：FinCEN 认定美国银行"故意违反"（willfully violated）银行保密法（BSA），未能建立并维持符合最低监管要求的反洗钱计划，未对境外金融机构的代理行账户进行尽职调查，也未能及时提交可疑活动报告（SARs），对此处以 12 亿美元罚款；OCC 同步认定银行的 BSA/反洗钱合规计划存在重大且持续的缺陷，处以 7.5 亿美元民事罚款，财政部明确说明这笔 OCC 罚款已计入（credited against）FinCEN 的 12 亿美元罚款中，并非在 12 亿美元之外再额外叠加。[1][2][3]
OFAC 则就另一桩独立案件开出 1166.293 万美元和解金，认定美国银行存在 475 起"明显违规"（apparent violations），涉及俄罗斯、白俄罗斯、伊朗、缅甸、索马里以及毒品与全球恐怖主义相关的多项制裁项目；具体行为包括因技术与人为错误将代理行支付转至被列入黑名单的银行、未能妥善升级与被制裁人员姓名及出生日期完全匹配的客户警报、未及时更新制裁观察名单，以及因人为失误错误处理了两个与被制裁人员相关联的商业账户。OFAC 认定这些违规"性质非恶意，但大多未经银行主动自我披露"。三项合计，财政部将此次执法定性为该部历史上第三大罚款，此前两次分别是 2023 年对加密货币交易所 Binance 的 34 亿美元罚款和 2024 年对 TD Bank 的 13 亿美元罚款。[3][4][5]
不是第一次：2024 年同意令之后，问题仍未解决
OCC 新闻稿披露的细节显示，这并非美国银行第一次因同类问题被监管，而是整改不力后的升级处罚：OCC 曾在 2024 年 12 月 23 日对美国银行发出同意令（Consent Order），指出其 BSA/反洗钱与制裁合规计划在内部控制、公司治理、独立测试与培训等环节存在缺陷，并要求银行未能及时提交可疑活动报告、未能纠正此前已识别的客户尽职调查缺陷等问题必须整改。但 OCC 在此次新闻稿中明确指出，签署同意令后，银行"仍未能完成建立有效 BSA/反洗钱合规计划所需的多项关键步骤，其合规计划继续存在重大漏洞"，交易监控系统的缺陷导致银行未能妥善监控数万亿美元规模的交易，银行的 BSA 官员与相关员工"缺乏足够的技能与专业能力"来有效管理合规计划；OCC 新闻稿还指出，银行"多年来一直清楚"自己未能将潜在可疑活动上报调查人员审查，这一表述涵盖了同意令生效前后的较长时间段，而非仅指同意令之后的单一失误。[2]
FinCEN 新闻稿同时披露，美国银行未能识别并报告超过 50 亿美元的可疑交易，其中逾 10 亿美元涉及被认定为"优先国家安全风险"的资金流动，包括与"中国洗钱网络"相关的可疑活动以及美墨西南边境一带的非法资金流动。财政部长 Scott Bessent 在新闻稿中表示："金融机构处在保护我国经济与国家安全的第一线。当这种规模的银行未能履行其反洗钱与制裁义务时，后果将远远超出其自身范围，使整个美国金融体系暴露于重大的非法金融风险之中。今天的行动传递了一个明确信息：即便是最大的金融机构也不能逍遥法外。"[1][3]
财报前夜公告，股价盘后下跌 3%
财政部的罚款公告是在美东时间 10 月 13 日收盘后发出的，而美国银行将于周三（10 月 14 日）发布第三季度财报。据 The Motley Fool 10 月 13 日晚间 5 点 20 分（美东时间）发布的报道，美国银行当天常规交易时段收盘价为 53.96 美元，较前一交易日下跌 1.14%；罚款消息公布后，截至美东时间下午 5 点，股价在盘后交易中进一步下跌约 3%。报道同时援引公司说法称，美国银行预计将在三季度财报中计提与这笔 12 亿美元罚款相关的费用，这将拖累每股收益约 0.17 美元，对照当时约 54 美元的股价，这笔计提金额相当于每股收益的一次性显著扣减。[6]
美国银行方面在罚款公布后回应称："金融犯罪合规是一件严肃的事情，我们有责任把它做好。"公司表示过去已投入"数十亿美元的技术资金"并配备"数千名员工"用于打击金融犯罪，暗示整改工作仍在推进中，但并未在声明中具体说明将如何应对 OCC 指出的"整改不力"问题。[4]
接下来关注什么：财报电话会与后续监管动向
这笔罚款的时间点意味着，美国银行管理层几乎没有缓冲空间：周三的财报电话会很可能是分析师首次有机会就合规整改的具体路径、12 亿美元计提对资本充足率的实际影响，以及银行是否面临进一步监管限制等问题直接提问管理层。考虑到 OCC 明确指出此前的同意令未能解决根本问题，市场需要确认的是，这次合计超过 12 亿美元的罚款是否会附带新的、更严格的整改时限或业务限制条款，而不只是一次性财务处罚。[2][6]
另一个待验证的变量是资本返还计划：美国银行此前已向市场沟通了股票回购与派息安排，而一次性计提 12 亿美元费用将直接侵蚀三季度账面利润；市场需要等财报电话会上管理层明确说明这笔计提是否会影响既有的资本返还节奏，以及公司对 BSA/反洗钱合规体系的整改时间表能否获得监管方认可。[6][7]
SOURCES
- [1] FinCEN: FinCEN Assesses $1.2 Billion Penalty against Bank of America
- [2] OCC News Release 2026-89: OCC Imposes $750 Million Assessment Against Bank of America for Deficient BSA/AML Compliance
- [3] U.S. Department of the Treasury: U.S. Treasury Announces Record Enforcement Actions Against Bank of America
- [4] OFAC: Settlement Agreement between OFAC and Bank of America, N.A.
- [5] FinCEN: FinCEN Assesses Record $1.3 Billion Penalty against TD Bank
- [6] The Motley Fool: Stock Market Today, Oct. 13: Bank of America Dips After $1.2 Billion Fine From Treasury Department
- [7] CNBC: Bank of America fined $1.2 billion over money-laundering violations
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